2021/01/31

【英國家居保險】必知種類、比較、優缺、投保技巧及2025 英國家居保險公司排行榜

保險是保障，不是開支

論你是首次買樓者，或是經驗豐富的房東，優質的家居保險都是保障住宅安全與資產的重要一環。本文將將英國主流的家居保險類別做精準分析，包括每種優缺點、適用群組、格價比較、申請流程、舊樓繕修的特殊需求，格價技巧與注意事項，幫助你選擇最合適的保障方案，避免日後因火災、水浸或意外而蒙受巨額損失。


家居保險是不是必須呢？

若你的自置物業還有按揭，銀行大都會要求購買家居保險中的建築物保險 Building Insurance。

若你是租屋住，租約大多都會要求租客購買財產保險 Content Insurance.

若你的物業沒有按揭，雖然沒有法例規定必須購買保險，但萬一遇著火災，洪水，或其他意外，家居住險可以替你支付巨額的重建，翻身費用。


【英國家居保險主要種類】

  1. Building Insurance (建築物保險)

  2. Contents Insurance (財物保險)

  3. Combined Insurance (組合型)

  4. Landlord Insurance (房東保險)

  5. Tenant Insurance (租居保險)

  6. Specialist Cover (特殊物業保險)

  7. Additional Cover (附加保障)


✅ 英國家居保險種類比較一覽表

保險種類適用對象保障範圍是否強制平均保費範圍（年）可否合併常見使用者
Building Insurance
（建築物保險）		自住業主、房東建築結構、牆身、地板、屋頂、水管、窗門等損壞有按揭時通常強制£120 – £300✅ 可與Contents合併買樓自住、出租物業業主
Contents Insurance
（財物保險）		自住業主、租客、學生室內個人物品：傢俬、衣物、家電、珠寶、手提電腦等否£50 – £150✅ 可與Building合併自住家庭、學生租屋人士
Combined Insurance
（組合型保險）		自住業主建築 + 財物保障否，但按揭會要求建築保障£150 – £400⛔ 已組合買樓自住者，想一次買齊
Landlord Insurance
（房東保險）		出租業主建築、房東財物、法律支援、租金保障、公共責任等否，但強烈建議£150 – £500⛔ 已組合不同保障放租物業業主、Airbnb房東
Tenant Insurance
（租居保險）		私人租客、學生室內個人物品、個人責任、意外損壞否，但部分租約要求£50 – £120⛔ 多為單獨保障租私人物業、住學生宿舍者
Specialist Cover
（特殊物業保險）		茅草屋、平頂屋、空置屋、度假屋、歷史建築覆蓋特殊建築材料、非居住期間、額外風險否£250 – £800（按風險上升）可與其他保險混合二手古宅買家、投資空置物業
Additional Cover
（附加保障）		所有家居保險投保人意外損壞、家居緊急支援、法律開支、寵物、單車、珠寶、租金補償等否£10 – £100（視保障項目）✅ 作為加購選項需要額外保護的家庭或業主


📌 補充說明

  • 強制性建議：

    • 有按揭：Building Insurance 幾乎為銀行強制要求

    • 租客：不少租約建議購買 Tenant/Contents Insurance，尤其大型中介

  • Combined vs 分開購買：

    • 若自住：Combined 保險較方便，費用更優惠

    • 若出租：應選擇 Landlord Insurance，更涵蓋租務責任與收入保障

  • Specialist Cover 舉例：

    • Grade II Listed Building（受保護歷史建築）

    • 逾30日無人居住度假屋

    • 平頂屋、茅草屋、木建築等非標準房型

  • Additional Cover 特色：

    • 可單獨加購如：Accidental Damage（意外損壞）、Legal Cover（法律開支）

    • 有小孩、寵物、經常出門者特別適合



英國家居保險有幾種？主要分兩大類

1. 建築物保險（Building Insurance）

適用對象：自置業主、房東（出租物業）

保障範圍：

  • 火災、爆炸、煙霧

  • 水管漏水、暖氣油滲漏

  • 樹木倒塌、車輛撞擊

  • 自然災害（風災、洪水）

  • 房屋沉陷（Subsidence）

  • 附屬建築如車庫、圍牆

注意：
有按揭的物業，銀行通常會要求強制購買。


2. 財物保險（Content Insurance）

適用對象：租客、自住業主、學生

保障範圍：

  • 室內個人物品如家具、電器、衣物

  • 可加購：珠寶、名牌包、電腦、單車（通常需列明價值）

建議：租屋者請查看租約是否列明需自行購買 Content Insurance，尤其透過大型代理公司租屋時。


應如何選擇適合的保險類型？

1. 自住業主

  • 標準選擇：建築 + 財物保險一起投保

  • 建議：查明重建費 + 所有財產總值

2. 租客

  • 重點：只需購買Content Insurance

  • 貼士：可加選意外損壞、個人財物保障等附加項

3. 出租業主

  • 建議：房東保險，附加租金保障與責任險更安心

  • 額外：如物業空置超過60日，應通知保險公司


家居保險 vs 建築市場價值：誤區與正解

概念           解釋
房屋市價         含土地價值，會因地段波動
重建價值不含土地，僅指建築成本（保險金額以此為準）
計算方法可參考RICS Rebuild Calculator 或由保險公司預估


申請流程與注意事項

✅ 申請流程

  1. 比較報價網站獲取保費（見下方）

  2. 選擇保障內容與金額

  3. 填寫居住/房屋資料（建成年份、屋頂類型、門鎖種類等）

  4. 加購附加保障（如需）

  5. 確認保費與條款，網上付款即時生效


⚠️ 注意事項

  • 自負金額（Excess）：部分報價低，但自負額高，如£500

  • 是否即時保障：部分保險即時生效，有些需等待期

  • 水災與沉降歷史：部分地區需高保費或不承保

  • 高價值物品需申報，否則理賠時有機會拒賠


格價技巧與推薦網站

🎯 比較保費網站（可獲現金回贈）

平台功能
Compare the Market功能齊全，報價迅速
MoneySuperMarket可比較多間保險商，介面友好
GoCompare詳細列出自負金額
Confused.com優惠多，推薦買家居＋車險一起買
TopCashback附送現金回贈，有時超過£50


小貼士：

  • 使用多個平台比較，以確保最低價

  • 記得登記Cashback帳戶才能獲得回贈及由 TopCashback 網站登入其他格價網

  • 留意是否有「No Claim Discount」


常見附加保障（Optional Add-ons）

附加保障      適用情況                       費用（估算）
意外損壞保障        有小孩或寵物家庭約£25/年起
個人物品保障有手機、珠寶、手提電腦常帶出街      £10-£50不等
家居緊急援助暖氣壞、水管爆裂等£30-60
法律保障有機會涉及租務糾紛、裝修爭拗等£20-40
租金保障房東保險附加項目保額與租金金額相關


🏆 2025 英國家居保險公司排行榜

公司名稱顧客滿意度（5★）價格（5★）保險種類（5★）客戶服務（5★）綜合評分（5★）
Aviva★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.1)★★★★☆ (4.3)★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.2)
Direct Line★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.1)★★★★☆ (4.1)
LV= (Liverpool Victoria)★★★★☆ (4.3)★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.1)★★★★☆ (4.3)★★★★☆ (4.2)
Admiral★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.0)★★★★☆ (4.1)
AXA★★★★☆ (4.1)★★★★ (3.9)★★★★☆ (4.1)★★★★☆ (4.1)★★★★☆ (4.0)
nib (Saga Group)★★★★☆ (4.2)★★★★ (3.8)★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.2)★★★★☆ (4.0)
註：以上評分整合來自民間評比、官方報告與保險比較平台，並非官方公佈；僅供參考。


1. Aviva

  • 特色：提供完整的建築、財物、房東、租客及額外法律保障，可附加個人物品全球保障。

  • 優點：

    • 全方位保障範圍，附加項彈性高

    • 客服24/7 緊急 home assistance

  • 缺點：某些地區報價偏高，自負額設定較高時未必最划算


2. Direct Line

  • 特色：直營模式，省去比價平台佣金；提供客戶忠誠折扣，保費可隨時間下降。

  • 優點：

    • 價格競爭力強，投保多年或合併保險可享額外折扣

    • 如果申請意外損壞以及法律援助等附加值合理

  • 缺點：加入額外保障時費用較高，純線上操作有時需致電確認才完整


3. LV=（Liverpool Victoria）

  • 特色：英國知名協會型保險公司，以強服務著稱，提供會員福利。

  • 優點：

    • 若出險處理迅速，評價高

    • 提供高可選配套如 accidence, legal and home emergency

  • 缺點：基礎報價略高，網站功能較傳統


4. Admiral

  • 特色：品牌多年來以車險知名，家居保險延伸自然；多種選項方便混搭。

  • 優點：

    • 保費具彈性，可以簡單增減保障

    • 尤其建築+財物組合費用較低

  • 缺點：意外損壞保障需附加付費；不提供高價值物品國外保障


5. AXA

  • 特色：國際大品牌，技術架構完整，網站線上管理便利及透明。

  • 優點：

    • 購買過程與續保清晰易懂

    • 法律保障範圍細，適合出租房東

  • 缺點：自負額較高，雖網站評分好但理賠速度不一


6. nib（由 Saga 擁有）

  • 特色：專注於退休人士及50+市場，服務取向高顧客服務體驗。

  • 優點：

    • 客服貼心，適合年長投保人

    • 支援多年用戶折扣，以及附加法律支援

  • 缺點：報價偏高，不提供較年輕人口需求設計


為家居買份安心的未來

雖然英國法律未強制所有人購買家居保險，但當不幸意外真的發生時，一份合適的保障可以避免數千至數萬英鎊的損失。無論你是首次置業、長期租客，還是房東業主，都應根據自身情況選擇合適的保險，定期檢視內容和更新保障。


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3 則留言:

  1. C18/6/21 22:47

    Is it coomon for tenant to buy tenants liability insurance?

    回覆刪除
    回覆
    1. JC in UK 英倫生活記19/6/21 18:35

      對, 一般都會要求租客買租客家居保險, 尤其經大型地產公司租

      刪除
    2. C2/7/21 11:48

      Thank you

      刪除

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