2026/02/01

英國銀行利息稅制攻略 2026｜在職、退休人士必讀｜免稅額、計算方法、合法慳稅全解析

點解「銀行利息」喺英國都要理？

近年英國加息，銀行存款利息突然變成「隱形收入」。
好多人發現：

「明明只係擺錢喺銀行，點解會收到 HMRC 通知要交稅？」

事實上，英國銀行利息係屬於應課稅收入（taxable income），只係政府提供咗唔同免稅額。
呢篇《英國銀行利息稅制攻略》會一次過講清：

  • 在職 vs 退休人士利息稅分別

  • 2026 最新免稅額（Personal Savings Allowance）

  • 幾多利息開始要交稅

  • 點樣合法慳稅、唔中伏



一、英國銀行利息要唔要交稅？（核心概念）

✅ 要交稅，但有免稅額

以下收入都屬於「Savings Interest」：

  • 英國銀行活期／定期存款利息

  • Building Society 利息

  • Credit Union 利息

  • 部分海外銀行利息（視乎居住身份）

❌ 以下 完全免稅：

  • ISA（Cash ISA / Stocks & Shares ISA）內的利息

  • Premium Bonds（唔算利息，係獎金）


二、在職人士銀行利息稅（最常見情況）

1️⃣ Personal Savings Allowance（PSA）是什麼？

所得稅級別年收入範圍（約）利息免稅額
基本稅率（20%）£12,571 – £50,270£1,000
高稅率（40%）£50,271 – £125,140£500
額外稅率（45%）£125,140+£0

📌 只要利息收入超過 PSA，多出部分就要交稅


2️⃣ 在職人士利息稅實例

例子 A：基本稅率打工仔

  • 年薪：£35,000

  • 銀行利息：£1,200

➡ £1,000 免稅
➡ £200 × 20% = £40 稅款


3️⃣ HMRC 會點收你稅？

  • 大部分情況：
    👉 自動經 PAYE 調整 Tax Code

  • 利息好高（通常 £10,000+）：
    👉 需要填 Self Assessment


三、退休人士銀行利息稅（重點！）

退休 ≠ 免交利息稅 ❗

退休人士常見收入來源：

  • State Pension

  • Private / Workplace Pension

  • 銀行存款利息


1️⃣ Starting Rate for Savings（退休人士最大盲點）

如果你 非儲蓄收入（如退休金）較低，可以享有：

🔥 Starting Rate for Savings：最高 £5,000 利息免稅

條件簡化版👇

非儲蓄收入 + 利息 ≤ 約 £17,570（視個人免稅額）


退休人士免稅結構示意

  1. Personal Allowance：£12,570

  2. Starting Rate for Savings：£5,000

  3. Personal Savings Allowance：£1,000 / £500

➡ 理論上可有接近 £18,000 利息免稅空間


2️⃣ 退休人士實例

  • State Pension：£10,600

  • 銀行利息：£4,000

➡ 未用盡個人免稅額
➡ 利息可落入 Starting Rate
➡ 實際交稅：£0

👉 呢點係好多退休人士「白白多交稅」嘅原因！


四、點樣合法慳銀行利息稅？（實戰技巧）

✅ 技巧 1：善用 ISA（最強）

  • 每年 ISA 上限：£20,000

  • ISA 內利息、股息、資本增值 永久免稅

👉 有大額現金？優先放 Cash ISA


✅ 技巧 2：夫婦分散存款

  • 每人有自己 PSA

  • 聯名戶口利息通常 50/50 分

👉 一高一低收入家庭特別有用


✅ 技巧 3：退休前重新安排資產

  • 減少 taxable savings

  • 將資金逐步轉入 ISA

  • 配合退休年分拆利息收入


✅ 技巧 4：留意 Tax Code 變動

HMRC 有時會「估你下年利息」，
➡ 可能導致 即時扣多稅

👉 建議定期 check Personal Tax Account


五、常見問題

Q1：銀行會唔會自動扣稅？

❌ 不會
👉 但銀行會直接向 HMRC 匯報利息金額

Q2：海外銀行利息要唔要報？

✅ 如果你係 UK tax resident，一般要

Q3：零收入人士有利息要交稅嗎？

視乎有冇用盡 Starting Rate + Personal Allowance


銀行利息愈高，愈要識稅

英國加息年代，「現金唔再等於安全」，
因為一唔小心，利息就會變成 被忽略嘅應課稅收入。

無論你係：

  • 在職打工仔

  • 半退休

  • 全退休人士

只要識得用：
✔ Personal Savings Allowance
✔ Starting Rate for Savings
✔ ISA 策略

👉 合法慳稅、避免被 HMRC 追稅


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英國學生貸款 Plan 5 完整拆解｜門檻、還款計算、實際月供＋常見誤解一次解答

Plan 5 為什麼成為家長最關心的學生貸款？

自 2023 年起，英格蘭新入學的大學生全面轉用 Student Loan Plan 5。
對於 BNO／永居家庭 來說，Plan 5 幾乎是：

  • ✔ 子女升學必定接觸

  • ✔ 與 Home Fees 綁定

  • ✔ 一借就是 40 年

但網上最多的問題是：

❓ Plan 5 係咪好「貴」？
❓ 會唔會變成一世供款？
❓ 借生活費值唔值得？

今篇會用 最白話、最實際角度，一次過拆清。



一、Plan 5 是什麼？誰適用？

📌 Plan 5 適用對象

  • 2023/24 學年或之後

  • 在 英格蘭 讀大學

  • 申請 Student Finance England

👉 幾乎所有新一代學生都屬 Plan 5


二、Plan 5 核心規則（一眼睇清）

項目Plan 5
還款門檻    £25,000
還款比例    超過門檻部分的 9%
利息    RPI（通脹）
撇帳年期    40 年
影響信用紀錄    ❌ 不影響
影響按揭    ❌ 一般不視為負債

📌 本質：收入掛鈎、類似額外稅項


三、Plan 5 還款點計？（超清楚公式）

👉 只計超過 £25,000 的部分

公式：

（年薪 − £25,000）× 9% ÷ 12

例子：

  • 年薪 £30,000

  • 超出部分：£5,000

  • 年還款：£450

  • 👉 每月只還 £37.50


四、不同年薪下，Plan 5 實際負擔有幾多？

年薪    每月還款    感覺上等於
£25,000    £0        完全無感
£30,000    £38        一餐外賣
£40,000    £113        手機＋上網
£50,000    £188        Zone 1–2 月票一半
£60,000    £263        家庭水電煤

👉 對大多數人：負擔「溫和但長期」


五、Plan 5 vs 舊 Plan 2 最大分別

比較Plan 2Plan 5
還款門檻        約 £27k    £25k
利息        高（RPI+3%）    低（RPI）
撇帳        30 年    40 年
還清機會        低    更低

📌 Plan 5 不是設計來讓你還清，而是穩定回收部分成本


六、Plan 5 常見 6 大誤解（一定要澄清）

❌ 誤解 1：學生貸款＝欠債

✔ 事實：只在有收入時才還，冇收入就停


❌ 誤解 2：會影響信用評分

✔ 事實：不顯示在 credit report


❌ 誤解 3：一定要還清貸款

✔ 事實：40 年後自動撇帳


❌ 誤解 4：高薪會被「榨乾」

✔ 事實：比例固定 9%，非遞增


❌ 誤解 5：父母要幫還

✔ 事實：法律上完全與父母無關


❌ 誤解 6：唔借最安全

✔ 事實：可能迫使子女打多份工，影響學業


七、生活費貸款值唔值得借？（家長最想知）

👉 問題唔係「借唔借」，而係：

借幾多，會唔會影響生活質素？

📌 對多數家庭：

  • 借生活費

  • 換取子女專心讀書

  • 還款壓力其實好有限

👉 Plan 5 更似「延後支付的教育稅」


八、實戰策略｜Plan 5 聰明使用 5 大技巧

  1. ✔ 不需急於提前還款（回報低）

  2. ✔ 借足學費，生活費按需要

  3. ✔ 高薪人士可考慮小額自願還款（非必須）

  4. ✔ 不用因 Plan 5 而拒絕大學

  5. ✔ 重點放在 Home Fees 資格


Plan 5 並不可怕，可怕的是誤解

英國學生貸款 Plan 5 並不是陷阱，
而是一套：

「讀書時支援你，工作後按能力回饋」的制度。

只要理解清楚規則，它可以是：

  • ✔ 升學的跳板

  • ✔ 家庭現金流的緩衝

  • ✔ 子女未來的保障


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