點解「銀行利息」喺英國都要理？
近年英國加息，銀行存款利息突然變成「隱形收入」。
好多人發現：
「明明只係擺錢喺銀行，點解會收到 HMRC 通知要交稅？」
事實上，英國銀行利息係屬於應課稅收入（taxable income），只係政府提供咗唔同免稅額。
呢篇《英國銀行利息稅制攻略》會一次過講清：
-
在職 vs 退休人士利息稅分別
-
2026 最新免稅額（Personal Savings Allowance）
-
幾多利息開始要交稅
-
點樣合法慳稅、唔中伏
一、英國銀行利息要唔要交稅？（核心概念）
✅ 要交稅，但有免稅額
以下收入都屬於「Savings Interest」：
-
英國銀行活期／定期存款利息
-
Building Society 利息
-
Credit Union 利息
-
部分海外銀行利息（視乎居住身份）
❌ 以下 完全免稅：
-
ISA（Cash ISA / Stocks & Shares ISA）內的利息
-
Premium Bonds（唔算利息，係獎金）
二、在職人士銀行利息稅（最常見情況）
1️⃣ Personal Savings Allowance（PSA）是什麼？
| 所得稅級別 | 年收入範圍（約） | 利息免稅額 |
|---|---|---|
| 基本稅率（20%） | £12,571 – £50,270 | £1,000 |
| 高稅率（40%） | £50,271 – £125,140 | £500 |
| 額外稅率（45%） | £125,140+ | £0 |
📌 只要利息收入超過 PSA，多出部分就要交稅
2️⃣ 在職人士利息稅實例
例子 A：基本稅率打工仔
-
年薪：£35,000
-
銀行利息：£1,200
➡ £1,000 免稅
➡ £200 × 20% = £40 稅款
3️⃣ HMRC 會點收你稅？
-
大部分情況：
👉 自動經 PAYE 調整 Tax Code -
利息好高（通常 £10,000+）：
👉 需要填 Self Assessment
三、退休人士銀行利息稅（重點！）
退休 ≠ 免交利息稅 ❗
退休人士常見收入來源：
-
State Pension
-
Private / Workplace Pension
-
銀行存款利息
1️⃣ Starting Rate for Savings（退休人士最大盲點）
如果你 非儲蓄收入（如退休金）較低，可以享有：
🔥 Starting Rate for Savings：最高 £5,000 利息免稅
條件簡化版👇
非儲蓄收入 + 利息 ≤ 約 £17,570（視個人免稅額）
退休人士免稅結構示意
-
Personal Allowance：£12,570
-
Starting Rate for Savings：£5,000
-
Personal Savings Allowance：£1,000 / £500
➡ 理論上可有接近 £18,000 利息免稅空間
2️⃣ 退休人士實例
-
State Pension：£10,600
-
銀行利息：£4,000
➡ 未用盡個人免稅額
➡ 利息可落入 Starting Rate
➡ 實際交稅：£0
👉 呢點係好多退休人士「白白多交稅」嘅原因！
四、點樣合法慳銀行利息稅？（實戰技巧）
✅ 技巧 1：善用 ISA（最強）
-
每年 ISA 上限：£20,000
-
ISA 內利息、股息、資本增值 永久免稅
👉 有大額現金？優先放 Cash ISA
✅ 技巧 2：夫婦分散存款
-
每人有自己 PSA
-
聯名戶口利息通常 50/50 分
👉 一高一低收入家庭特別有用
✅ 技巧 3：退休前重新安排資產
-
減少 taxable savings
-
將資金逐步轉入 ISA
-
配合退休年分拆利息收入
✅ 技巧 4：留意 Tax Code 變動
HMRC 有時會「估你下年利息」，
➡ 可能導致 即時扣多稅
👉 建議定期 check Personal Tax Account
五、常見問題
Q1：銀行會唔會自動扣稅？
❌ 不會
👉 但銀行會直接向 HMRC 匯報利息金額
Q2：海外銀行利息要唔要報？
✅ 如果你係 UK tax resident，一般要
Q3：零收入人士有利息要交稅嗎？
視乎有冇用盡 Starting Rate + Personal Allowance
銀行利息愈高，愈要識稅
英國加息年代，「現金唔再等於安全」，
因為一唔小心，利息就會變成 被忽略嘅應課稅收入。
無論你係：
-
在職打工仔
-
半退休
-
全退休人士
只要識得用：
✔ Personal Savings Allowance
✔ Starting Rate for Savings
✔ ISA 策略
👉 合法慳稅、避免被 HMRC 追稅
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