Plan 5 為什麼成為家長最關心的學生貸款？
自 2023 年起，英格蘭新入學的大學生全面轉用 Student Loan Plan 5。
對於 BNO／永居家庭 來說，Plan 5 幾乎是：
-
✔ 子女升學必定接觸
-
✔ 與 Home Fees 綁定
-
✔ 一借就是 40 年
但網上最多的問題是：
❓ Plan 5 係咪好「貴」？
❓ 會唔會變成一世供款？
❓ 借生活費值唔值得？
今篇會用 最白話、最實際角度，一次過拆清。
一、Plan 5 是什麼？誰適用？
📌 Plan 5 適用對象
-
2023/24 學年或之後
-
在 英格蘭 讀大學
-
申請 Student Finance England
👉 幾乎所有新一代學生都屬 Plan 5
二、Plan 5 核心規則（一眼睇清）
| 項目 | Plan 5 |
|---|---|
| 還款門檻 | £25,000 |
| 還款比例 | 超過門檻部分的 9% |
| 利息 | RPI（通脹） |
| 撇帳年期 | 40 年 |
| 影響信用紀錄 | ❌ 不影響 |
| 影響按揭 | ❌ 一般不視為負債 |
📌 本質：收入掛鈎、類似額外稅項
三、Plan 5 還款點計？（超清楚公式）
👉 只計超過 £25,000 的部分
公式：
（年薪 − £25,000）× 9% ÷ 12
例子：
-
年薪 £30,000
-
超出部分：£5,000
-
年還款：£450
-
👉 每月只還 £37.50
四、不同年薪下，Plan 5 實際負擔有幾多？
| 年薪 | 每月還款 | 感覺上等於 |
|---|---|---|
| £25,000 | £0 | 完全無感 |
| £30,000 | £38 | 一餐外賣 |
| £40,000 | £113 | 手機＋上網 |
| £50,000 | £188 | Zone 1–2 月票一半 |
| £60,000 | £263 | 家庭水電煤 |
👉 對大多數人：負擔「溫和但長期」
📊 Plan 5｜年薪 vs 每月收入・還款・稅項一覽
五、Plan 5 vs 舊 Plan 2 最大分別
| 比較 | Plan 2 | Plan 5 |
|---|---|---|
| 還款門檻 | 約 £27k | £25k |
| 利息 | 高（RPI+3%） | 低（RPI） |
| 撇帳 | 30 年 | 40 年 |
| 還清機會 | 低 | 更低 |
📌 Plan 5 不是設計來讓你還清，而是穩定回收部分成本
六、Plan 5 常見 6 大誤解（一定要澄清）
❌ 誤解 1：學生貸款＝欠債
✔ 事實：只在有收入時才還，冇收入就停
❌ 誤解 2：會影響信用評分
✔ 事實：不顯示在 credit report
❌ 誤解 3：一定要還清貸款
✔ 事實：40 年後自動撇帳
❌ 誤解 4：高薪會被「榨乾」
✔ 事實：比例固定 9%，非遞增
❌ 誤解 5：父母要幫還
✔ 事實：法律上完全與父母無關
❌ 誤解 6：唔借最安全
✔ 事實：可能迫使子女打多份工，影響學業
❌ 誤解 7：借得多還得多?
✔ 事實：每月還款額以收入而定，非借貸額
七、生活費貸款值唔值得借？（家長最想知）
👉 問題唔係「借唔借」，而係：
借幾多，會唔會影響生活質素？
📌 對多數家庭：
-
借生活費
-
換取子女專心讀書
-
還款壓力其實好有限
👉 Plan 5 更似「延後支付的教育稅」
八、實戰策略｜Plan 5 聰明使用 5 大技巧
-
✔ 不需急於提前還款（回報低）
-
✔ 借足學費，生活費按需要
-
✔ 高薪人士可考慮小額自願還款（非必須）
-
✔ 不用因 Plan 5 而拒絕大學
-
✔ 重點放在 Home Fees 資格
Plan 5 並不可怕，可怕的是誤解
英國學生貸款 Plan 5 並不是陷阱，
而是一套：
「讀書時支援你，工作後按能力回饋」的制度。
只要理解清楚規則，它可以是：
-
✔ 升學的跳板
-
✔ 家庭現金流的緩衝
-
✔ 子女未來的保障
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