為什麼「英國永居」等於大學學費減半？
對很多移居英國的家庭來說，取得永居（ILR / Settled Status）不只是身份轉變，而是教育成本的分水嶺。
最直接、金額差距最大的一項福利就是：
🎓 大學由「國際生學費」→「本土生學費」
再加上：可申請政府學生貸款（學費＋生活費）
差距往往是 每年 £10,000–£25,000 以上。
這篇文章會一次過幫你拆解：
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本土生 vs 國際生學費實際差距
-
永居後可申請的 Student Finance England （SFE） 是什麼
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學費貸款＋生活費貸款金額
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申請資格與流程
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畢業後如何還款
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不同年薪（£30k–£100k）每月實際還款金額
一、英國大學學費：本土生 vs 國際生差幾多？
🔹 本土生（Home Student）
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英格蘭本科學費上限：£9,250 / 年
-
由政府規管，有封頂
🔹 國際生（International Student）
-
一般：£15,000 – £25,000 / 年
-
醫科、牙科、部分名校可達：£35,000+ / 年
📌 三年大學，學費差距非常大
👉 這正是為什麼「永居身份」被稱為移民家庭最大教育紅利之一。
二、什麼身份可享「本土生學費＋學生貸款」？
一般需要同時符合：
✅ 身份要求
-
英國永居（ILR）
-
或 Settled Status
-
或 英國公民
✅ 居住要求（重點）
-
開課前，全家連續 3 年居住於英國
-
居住目的不是「只為讀書」
📌 很多家庭誤會：
「有永居就一定即刻有本土學費」
實際上：3 年居住規定非常關鍵
❌ 可能有部份家庭會打算把孩子留英國，自己回流香港工作，甚至打算舉家回流，直到小孩升大學才回英，但若小孩升大學時，不是全家人在入學時一同在英國居住滿三年或以上，即使己是英國公民仍不符合本地生資格。
三、英國學生貸款是什麼？（完全不同於一般貸款）
英國的大學資助來自 Student Finance England（SFE），主要分兩類：
1️⃣ 學費貸款（Tuition Fee Loan）
-
最高：£9,250 / 年
-
直接付給大學
-
不經學生戶口
2️⃣ 生活費貸款（Maintenance Loan）
-
付給學生，用於：
-
住宿
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飲食
-
交通
-
日常開支
-
四、生活費貸款有幾多？（2025 常見水平）
金額視乎 居住地＋父母收入：
🏠 非倫敦地區（不與父母同住）
父母年收入 約可借生活費 £25,000 或以下 ~£9,978 £35,000 ~£8,500 £45,000 ~£7,000 £60,000 ~£5,000 £70,000+ ~£4,000（最低額）
| 父母年收入 | 約可借生活費 |
|---|---|
| £25,000 或以下 | ~£9,978 |
| £35,000 | ~£8,500 |
| £45,000 | ~£7,000 |
| £60,000 | ~£5,000 |
| £70,000+ | ~£4,000（最低額） |
🏙️ 倫敦地區（不與父母同住）
父母年收入 約可借生活費 £25,000 或以下 ~£13,022 £35,000 ~£11,000 £45,000 ~£9,000 £60,000 ~£6,500 £70,000+ ~£4,500（最低額）
| 父母年收入 | 約可借生活費 |
|---|---|
| £25,000 或以下 | ~£13,022 |
| £35,000 | ~£11,000 |
| £45,000 | ~£9,000 |
| £60,000 | ~£6,500 |
| £70,000+ | ~£4,500（最低額） |
👨👩👧 與父母同住（任何地區）
父母年收入 約可借 £25,000 或以下 ~£8,400 £40,000 ~£6,000 £60,000+ ~£3,500–£4,000
| 父母年收入 | 約可借 |
|---|---|
| £25,000 或以下 | ~£8,400 |
| £40,000 | ~£6,000 |
| £60,000+ | ~£3,500–£4,000 |
📌 父母收入愈高，可借金額會減少，但不會歸零
附圖為父母收入VS 生活費貨款金額 (英格蘭地區)
五、生活費貸款點派？
-
每年 分 3 期入帳
-
開學
-
第二學期
-
第三學期
-
-
唔需要一次過用晒
📌 很多家庭會：
-
用生活費貸款做基本支出
-
家庭補貼住宿或額外開支
六、英國學生貸款 Plan 1 / Plan 2 / Plan 4 / Plan 5 有咩分別？
👉 重點先講一句：
你屬於邊個 Plan，唔係你揀，而係由「入學年份＋地區」決定。
🔢 一表睇晒 4 個 Student Loan Plan（最新版概覽）
| Plan | 適用學生 | 還款門檻（年薪） | 還款比例 | 利息 | 撇帳年期 |
|---|---|---|---|---|---|
| Plan 1 | 舊制英國學生 | £24,990 | 9% | 低 | 25 年 |
| Plan 2 | 2012–2022 英格蘭 | £27,295 | 9% | 高（RPI+） | 30 年 |
| Plan 4 | 蘇格蘭學生 | £31,395 | 9% | 低 | 30 年 |
| Plan 5 | 2023 年後英格蘭 | £25,000 | 9% | 低（近通脹） | 40 年 |
📌 大多數現時移英家庭子女 = Plan 5（未來）或 Plan 2（已入學）
📘 Plan 1 是什麼？（舊制）
✔ 適用對象
-
2012 年前入學
-
英格蘭／威爾斯／北愛舊學生
✔ 特點
-
還款門檻較低
-
利息低
-
撇帳快（25 年）
👉 現在 新學生幾乎唔會再入 Plan 1
📗 Plan 2 是什麼？（最多人聽過）
✔ 適用對象
-
2012–2022 年
-
英格蘭大學本科
✔ 關鍵特點
-
還款門檻：£27,295
-
利息 = RPI + 最多 3%
-
30 年後撇帳
⚠️ 爭議位
-
利息高
-
高收入人士容易「還多過借」
👉 但：低至中收入人士，大多數都還唔清就撇帳
📙 Plan 4 是什麼？（蘇格蘭）
✔ 適用對象
-
蘇格蘭學生（SAAS）
-
包括在英國其他地方工作
✔ 特點
-
還款門檻最高：£31,395
-
利息低
-
30 年撇帳
👉 如果你小朋友 讀蘇格蘭大學，呢個 Plan 可能係「最着數」
📕 Plan 5 是什麼？（最新・未來主流）
✔ 適用對象
-
2023 年後
-
英格蘭大學新生
✔ 政府改革重點
-
利息 ≈ 通脹（RPI）
-
還款門檻 £25,000
-
撇帳年期延長至 40 年
👉 政府目標好清楚：
💬「更多人需要還款、還更耐、但每月仍然唔多」
七、畢業後如何還款？（Plan 5 為例）
Plan 5
- 還款門檻：£25,000
- 還款率：9%
- 個人免稅額：£12,570
- NI：主稅率 8%（其後 2%）
- 未計 pension、其他扣減
- 為實用概算，非精算報稅數字
🧠 一眼睇明重點（超重要）
✅ 1️⃣ £25,000 以下＝完全唔使還
Plan 5 好清晰：
未過門檻，一蚊都唔扣
✅ 2️⃣ 高收入 ≠ 還款「好痛」
例子：
-
年薪 £50,000
-
學生貸款：£187.5 / 月
-
實際只係 收入約 4.5%
👉 多數人「感覺唔到」自己有還
✅ 3️⃣ 學生貸款 ≠ 稅級跳升
-
唔影響 tax band
-
唔影響 NI
-
唔影響信用紀錄
-
唔影響按揭審批（銀行當作稅）
🎯 對 BNO / 永居家庭最重要的結論
Plan 5 本質＝溫和、長期、收入掛鈎的教育分擔制度
-
❌ 唔係傳統債務
-
❌ 唔係供樓式壓力
-
✔️ 對大多數學生：
-
還得慢
-
還得輕
-
最終撇帳
-
八、30–40 年後會點？會追債嗎？
👉 不會
-
畢業後 40 年（或指定年期）仍未還清
-
餘額自動撇帳
-
不影響信用、不追討、不傳承給子女
📌 很多英國人視學生貸款為「教育稅」，而非真正債務。
九、家長最常見的 6 個誤解
❌ 以為一定要還清
❌ 以為利息很可怕
❌ 以為會影響按揭
❌ 以為父母要做擔保
❌ 以為收入高就蝕底
❌ 以為不借就一定更好
👉 對很多家庭而言：不借反而錯過現金流優勢
十、實用規劃技巧（永居家庭必看）
✔️ 提早計算「3 年居住期」
✔️ 升中後就開始規劃大學身份
✔️ 善用生活費貸款減輕家庭壓力
✔️ 不要因心理壓力而拒絕學生貸款
✔️ 把錢留作投資或家庭需要，往往更划算
英國永居，真正的價值在「下一代」
對不少家庭而言，
英國永居的真正回報，不在於你，而在於小朋友。
本土生學費＋學生貸款制度，
讓教育不再一次過壓垮家庭資金，
而是按人生收入慢慢承擔。
這，正是英國制度最被低估的一項福利。
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