保險是保障，不是開支
論你是首次買樓者，或是經驗豐富的房東，優質的家居保險都是保障住宅安全與資產的重要一環。本文將將英國主流的家居保險類別做精準分析，包括每種優缺點、適用群組、格價比較、申請流程、舊樓繕修的特殊需求，格價技巧與注意事項，幫助你選擇最合適的保障方案，避免日後因火災、水浸或意外而蒙受巨額損失。
家居保險是不是必須呢？
若你的自置物業還有按揭，銀行大都會要求購買家居保險中的建築物保險 Building Insurance。
若你是租屋住，租約大多都會要求租客購買財產保險 Content Insurance.
若你的物業沒有按揭，雖然沒有法例規定必須購買保險，但萬一遇著火災，洪水，或其他意外，家居住險可以替你支付巨額的重建，翻身費用。
【英國家居保險主要種類】
Building Insurance (建築物保險)
Contents Insurance (財物保險)
Combined Insurance (組合型)
Landlord Insurance (房東保險)
Tenant Insurance (租居保險)
Specialist Cover (特殊物業保險)
Additional Cover (附加保障)
✅ 英國家居保險種類比較一覽表
| 保險種類 | 適用對象 | 保障範圍 | 是否強制 | 平均保費範圍（年） | 可否合併 | 常見使用者 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Building Insurance （建築物保險） | 自住業主、房東 | 建築結構、牆身、地板、屋頂、水管、窗門等損壞 | 有按揭時通常強制 | £120 – £300 | ✅ 可與Contents合併 | 買樓自住、出租物業業主 |
| Contents Insurance （財物保險） | 自住業主、租客、學生 | 室內個人物品：傢俬、衣物、家電、珠寶、手提電腦等 | 否 | £50 – £150 | ✅ 可與Building合併 | 自住家庭、學生租屋人士 |
| Combined Insurance （組合型保險） | 自住業主 | 建築 + 財物保障 | 否，但按揭會要求建築保障 | £150 – £400 | ⛔ 已組合 | 買樓自住者，想一次買齊 |
| Landlord Insurance （房東保險） | 出租業主 | 建築、房東財物、法律支援、租金保障、公共責任等 | 否，但強烈建議 | £150 – £500 | ⛔ 已組合不同保障 | 放租物業業主、Airbnb房東 |
| Tenant Insurance （租居保險） | 私人租客、學生 | 室內個人物品、個人責任、意外損壞 | 否，但部分租約要求 | £50 – £120 | ⛔ 多為單獨保障 | 租私人物業、住學生宿舍者 |
| Specialist Cover （特殊物業保險） | 茅草屋、平頂屋、空置屋、度假屋、歷史建築 | 覆蓋特殊建築材料、非居住期間、額外風險 | 否 | £250 – £800（按風險上升） | 可與其他保險混合 | 二手古宅買家、投資空置物業 |
| Additional Cover （附加保障） | 所有家居保險投保人 | 意外損壞、家居緊急支援、法律開支、寵物、單車、珠寶、租金補償等 | 否 | £10 – £100（視保障項目） | ✅ 作為加購選項 | 需要額外保護的家庭或業主 |
📌 補充說明
-
強制性建議：
-
有按揭：Building Insurance 幾乎為銀行強制要求
-
租客：不少租約建議購買 Tenant/Contents Insurance，尤其大型中介
-
-
Combined vs 分開購買：
-
若自住：Combined 保險較方便，費用更優惠
-
若出租：應選擇 Landlord Insurance，更涵蓋租務責任與收入保障
-
-
Specialist Cover 舉例：
-
Grade II Listed Building（受保護歷史建築）
-
逾30日無人居住度假屋
-
平頂屋、茅草屋、木建築等非標準房型
-
-
Additional Cover 特色：
-
可單獨加購如：Accidental Damage（意外損壞）、Legal Cover（法律開支）
-
有小孩、寵物、經常出門者特別適合
-
英國家居保險有幾種？主要分兩大類
1. 建築物保險（Building Insurance）
適用對象：自置業主、房東（出租物業）
保障範圍：
-
火災、爆炸、煙霧
-
水管漏水、暖氣油滲漏
-
樹木倒塌、車輛撞擊
-
自然災害（風災、洪水）
-
房屋沉陷（Subsidence）
-
附屬建築如車庫、圍牆
注意：
有按揭的物業，銀行通常會要求強制購買。
2. 財物保險（Content Insurance）
適用對象：租客、自住業主、學生
保障範圍：
-
室內個人物品如家具、電器、衣物
-
可加購：珠寶、名牌包、電腦、單車（通常需列明價值）
建議：租屋者請查看租約是否列明需自行購買 Content Insurance，尤其透過大型代理公司租屋時。
應如何選擇適合的保險類型？
1. 自住業主
-
標準選擇：建築 + 財物保險一起投保
-
建議：查明重建費 + 所有財產總值
2. 租客
-
重點：只需購買Content Insurance
-
貼士：可加選意外損壞、個人財物保障等附加項
3. 出租業主
-
建議：房東保險，附加租金保障與責任險更安心
-
額外：如物業空置超過60日，應通知保險公司
家居保險 vs 建築市場價值：誤區與正解
| 概念 | 解釋 |
|---|---|
| 房屋市價 | 含土地價值，會因地段波動 |
| 重建價值 | 不含土地，僅指建築成本（保險金額以此為準） |
| 計算方法 | 可參考RICS Rebuild Calculator 或由保險公司預估 |
申請流程與注意事項
✅ 申請流程
-
比較報價網站獲取保費（見下方）
-
選擇保障內容與金額
-
填寫居住/房屋資料（建成年份、屋頂類型、門鎖種類等）
-
加購附加保障（如需）
-
確認保費與條款，網上付款即時生效
⚠️ 注意事項
-
自負金額（Excess）：部分報價低，但自負額高，如£500
-
是否即時保障：部分保險即時生效，有些需等待期
-
水災與沉降歷史：部分地區需高保費或不承保
-
高價值物品需申報，否則理賠時有機會拒賠
格價技巧與推薦網站
🎯 比較保費網站（可獲現金回贈）
| 平台 | 功能 |
|---|---|
| Compare the Market | 功能齊全，報價迅速 |
| MoneySuperMarket | 可比較多間保險商，介面友好 |
| GoCompare | 詳細列出自負金額 |
| Confused.com | 優惠多，推薦買家居＋車險一起買 |
| TopCashback | 附送現金回贈，有時超過£50 |
小貼士：
-
使用多個平台比較，以確保最低價
-
記得登記Cashback帳戶才能獲得回贈及由 TopCashback 網站登入其他格價網
-
留意是否有「No Claim Discount」
常見附加保障（Optional Add-ons）
| 附加保障 | 適用情況 | 費用（估算） |
|---|---|---|
| 意外損壞保障 | 有小孩或寵物家庭 | 約£25/年起 |
| 個人物品保障 | 有手機、珠寶、手提電腦常帶出街 | £10-£50不等 |
| 家居緊急援助 | 暖氣壞、水管爆裂等 | £30-60 |
| 法律保障 | 有機會涉及租務糾紛、裝修爭拗等 | £20-40 |
| 租金保障 | 房東保險附加項目 | 保額與租金金額相關 |
🏆 2025 英國家居保險公司排行榜
| 公司名稱 | 顧客滿意度（5★） | 價格（5★） | 保險種類（5★） | 客戶服務（5★） | 綜合評分（5★） |
|---|---|---|---|---|---|
| Aviva | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★☆ (4.3) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.2) |
| Direct Line | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★☆ (4.1) |
| LV= (Liverpool Victoria) | ★★★★☆ (4.3) | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★☆ (4.3) | ★★★★☆ (4.2) |
| Admiral | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.0) | ★★★★☆ (4.1) |
| AXA | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★ (3.9) | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★☆ (4.1) | ★★★★☆ (4.0) |
| nib (Saga Group) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★ (3.8) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.2) | ★★★★☆ (4.0) |
1. Aviva
-
特色：提供完整的建築、財物、房東、租客及額外法律保障，可附加個人物品全球保障。
-
優點：
-
全方位保障範圍，附加項彈性高
-
客服24/7 緊急 home assistance
-
-
缺點：某些地區報價偏高，自負額設定較高時未必最划算
2. Direct Line
-
特色：直營模式，省去比價平台佣金；提供客戶忠誠折扣，保費可隨時間下降。
-
優點：
-
價格競爭力強，投保多年或合併保險可享額外折扣
-
如果申請意外損壞以及法律援助等附加值合理
-
-
缺點：加入額外保障時費用較高，純線上操作有時需致電確認才完整
3. LV=（Liverpool Victoria）
-
特色：英國知名協會型保險公司，以強服務著稱，提供會員福利。
-
優點：
-
若出險處理迅速，評價高
-
提供高可選配套如 accidence, legal and home emergency
-
-
缺點：基礎報價略高，網站功能較傳統
4. Admiral
-
特色：品牌多年來以車險知名，家居保險延伸自然；多種選項方便混搭。
-
優點：
-
保費具彈性，可以簡單增減保障
-
尤其建築+財物組合費用較低
-
-
缺點：意外損壞保障需附加付費；不提供高價值物品國外保障
5. AXA
-
特色：國際大品牌，技術架構完整，網站線上管理便利及透明。
-
優點：
-
購買過程與續保清晰易懂
-
法律保障範圍細，適合出租房東
-
-
缺點：自負額較高，雖網站評分好但理賠速度不一
6. nib（由 Saga 擁有）
-
特色：專注於退休人士及50+市場，服務取向高顧客服務體驗。
-
優點：
-
客服貼心，適合年長投保人
-
支援多年用戶折扣，以及附加法律支援
-
-
缺點：報價偏高，不提供較年輕人口需求設計
為家居買份安心的未來
雖然英國法律未強制所有人購買家居保險，但當不幸意外真的發生時，一份合適的保障可以避免數千至數萬英鎊的損失。無論你是首次置業、長期租客，還是房東業主，都應根據自身情況選擇合適的保險，定期檢視內容和更新保障。
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