點解「轉工後 Pension 合併」好多人都做錯？
喺英國打工，只要你轉過工，幾乎一定會留低一個或多個 Workplace Pension 戶口。
問題係：
-
好多人 唔記得咗自己有幾多個 Pension
-
管理分散、投資表現差、年費高
-
到退休先發現：錢喺度，但拎唔返咁多
其實，只要識得正確做 Pension 合併（Pension Transfer），
可以：
✅ 降低管理費
✅ 提升投資回報
✅ 更清楚退休資產
✅ 慳稅＋避免 HMRC 麻煩
呢篇就一步一步教你 點樣安全又合法咁合併 Pension。
🧠 英國 Pension 基本概念快速重溫
英國常見 Pension 類型：
| 類型 | 來源 |
|---|---|
| Workplace Pension | 僱主提供 |
| Personal Pension | 個人開 |
| SIPP | 自主管理退休金 |
| State Pension | 政府退休金（唔可轉） |
👉 只可以合併私人／僱主 Pension， State Pension 不能轉移
🔄 轉工後 Pension 合併係乜？
Pension 合併 = 將舊公司嘅 Workplace Pension 轉入：
-
新公司 Pension
或 -
自己嘅 SIPP / Personal Pension
📌 HMRC 名稱：Pension Transfer
👤 咩人最適合做 Pension 合併？
✅ 非常適合合併：
-
轉過 2 份或以上工作
-
有 多個細額 Pension
-
想自己揀投資（ETF / 基金）
-
想用 SIPP 集中管理
⚠️ 要小心／未必適合：
-
有 Defined Benefit （DB） Pension
-
Pension 有 Guaranteed Annuity Rate
-
舊計劃有特殊福利
👉 DB Pension 轉移通常 要持牌財務顧問
🧾 Pension 合併會唔會要交稅？
✅ 正確合併 = 完全免稅
只要符合：
-
UK 註冊 Pension → UK 註冊 Pension
-
無提早拎錢
❌ 以下情況會出事：
-
將 Pension 當現金拎走
-
轉去海外未合資格計劃
-
被騙入假 Pension Scam
📍 點樣查晒自己有幾多個 Pension？
方法 1：用 HMRC Pension Tracing Service（免費）
-
搜尋舊公司名稱
-
查 Pension Provider
方法 2：Personal Tax Account
-
睇僱主資料
-
Tax Code / Pension Income
方法 3：直接聯絡舊僱主 HR
🛠️ Pension 合併實戰教學（Step by Step）
🔹 Step 1：列出所有 Pension
-
Provider 名稱
-
戶口號碼
-
類型（DC / DB）
🔹 Step 2：揀「目標 Pension」
常見選擇：
| 選項 | 適合邊類人 |
|---|---|
| 新公司 Pension | 懶人 |
| SIPP | 想自己投資 |
| 個人 Pension | 想低風險 |
🔹 Step 3：比較年費＋投資選項
要睇：
-
Annual Management Charge （AMC）
-
Fund Choice
-
Platform Fee
👉 年費差 1%，長期可差幾萬鎊
🔹 Step 4：向新 Provider 申請 Transfer
-
填 Pension Transfer Form
-
新 Provider 通常會幫你搞
⏱️ 時間：2–8 星期
⚠️ 轉 Pension 最常見 7 個錯誤
-
亂轉 DB Pension
-
唔比較年費
-
忘記舊細 Pension
-
被高回報騙局呃
-
轉咗先發現投資風險唔啱
-
誤會 Pension 可隨時拎
-
唔保留轉移記錄
💡 提升退休回報的進階技巧
-
用 SIPP + ETF 降費
-
合併細 Pension 減平台費
-
定期 Review 投資比例
-
配合 ISA 做稅務分流
-
留意 Lifetime Allowance 政策變化
Pension 合併，其實係「退休資產整理術」
轉工之後唔處理 Pension，
等於 將退休金丟咗入抽屜唔理。
只要花少少時間：
✔ 集中管理
✔ 降低費用
✔ 增加透明度
✔ 避免 HMRC 稅務風險
👉 Pension 合併，唔係為咗快，係為咗 將來安心退休。
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