2026/02/05

如何補交 NI？要幾錢？值唔值？一文計清英國退休回報

點解「補交 NI」係英國退休最大伏位之一？

好多喺英國生活嘅人，到 50、60 歲先發現：

「我 State Pension 點解少咁多？」

追查之後先知——
原來自己少咗幾年 NI 年期，而且可以補交，但已經拖太耐。


補交 National Insurance （NI），其實係一個低成本、高回報、但時限性好強嘅決定。

呢篇會幫你清楚答三個問題：

  1. 點樣補交 NI？

  2. 要幾錢？

  3. 值唔值？


乜嘢情況需要補交 NI？

你可能需要補交，如果你曾經：

  • 無返工一段時間

  • 做過自僱但漏交 NI

  • 全職照顧家庭

  • 移民英國比較遲

  • 收入低過 NI 下限

📌 結果：
👉 該年 無變成 Qualifying Year（合資格年期）




🧮 補交 NI 有咩用？

補交 NI 主要目的得一個：

👉 增加你嘅 State Pension 年期

State Pension 規則重點：

  • 最多 35 年 → 全額

  • 最少 10 年 → 有資格

  • 每多一年 ≈ 多 1/35 退休金


💷 補交 NI 要幾多錢？

常見係補交 Class 3 NI（自願供款）

  • 每年大約：£800–£900 左右（會因年度調整）

  • 可以補交過去 最多 6 年

  • 某些情況可追溯更早（有期限）

📌 實際金額以 HMRC 顯示為準


📈 補交 NI 值唔值？（最重要）

回報概念（簡化版）：

  • 補交 1 年 ≈ £800–£900

  • 每年退休金多約 £300+（以全額比例計）

👉 約 3 年左右回本
👉 之後每一年都係淨賺

📌 如果你預期退休後會拎 State Pension 超過 3–4 年
👉 幾乎一定值得


👤 邊類人最值得補交？

✅ 非常值得：

  • 40–60 歲人士

  • NI 年期介乎 10–34 年

  • 預期長期住英國

  • 有壽命風險保障需求

⚠️ 未必值得：

  • NI 年期已滿 35 年

  • 預期唔會拎 State Pension

  • 資金非常緊張


🛠️ 補交 NI 實戰教學（Step by Step）

🔹 Step 1：查自己 NI Record

  • 登入 Personal Tax Account

  • 查看：

    • 幾多年已合資格

    • 邊幾年有缺口

    • 補交費用


🔹 Step 2：確認「補交後有冇實際增加退休金」

⚠️ 非每一年補交都一定有用
👉 HMRC 會標示「This year will increase your State Pension」


🔹 Step 3：聯絡 HMRC 確認金額

  • 電話或網上訊息

  • 取得 Reference Number


🔹 Step 4：付款

  • 網上轉帳

  • 銀行付款

  • 保留付款證明


⏰ 幾時補交最好？

👉 越早越好，但唔好亂補

最佳時機：

  • 知道自己退休前 NI 年期不足

  • 接近 50–60 歲，策略清晰

📌 補交有時間限制，過期就無得補。


⚠️ 補交 NI 最常見 7 個錯誤

  1. 未查清楚就補

  2. 補交已經滿額嘅年期

  3. 過咗追溯期限

  4. 以為一次補越多越好

  5. 無保留付款紀錄

  6. 混淆 Class 2 同 Class 3

  7. 以為補交一定有用（唔一定）


💡 提升成功率嘅實用技巧

  • 優先補「性價比最高」嘅年

  • 配合 NI Credit 一齊用

  • 將 State Pension 當作終身年金

  • 同 Private Pension 一齊計

  • 定期檢查 NI Record（唔好等退休）


補交 NI，本質係買一份「政府終身年金」

補交 NI 唔係投資，
而係一個由英國政府擔保、終身派錢嘅制度。

如果你：

  • 仲差幾年先滿 35 年

  • 預期會喺英國退休

👉 補交 NI，往往係你一生 回報最高、風險最低 嘅財務決定之一。



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