2026/02/04

英國 NI 點影響退休金？一文睇清 State Pension 生死線

點解「NI」係英國退休金嘅生死線？

好多人以為退休金＝Pension，
但喺英國，其實仲有一樣更加「底層設定」嘅嘢：

👉 National Insurance （NI）

你交咗幾多年 NI，
直接決定你將來：

  • 有冇 State Pension

  • 拎幾多

  • 幾時先拎到全額

呢篇會用最簡單直接，幫你一次過搞清 NI 同退休金嘅真正關係。



🇬🇧 National Insurance（NI）係乜？

NI 係一種強制供款制度，用嚟資助：

  • State Pension（政府退休金）

  • NHS

  • 社會福利

📌 重點：
NI ≠ Income Tax
就算你 Income Tax = 0，都可能要交 NI。


🧓 State Pension 係點樣計？

State Pension 唔係睇你交幾多錢，而係：

👉 睇你有幾多個「Qualifying Years（合資格年期）」


✅ 幾多年先有「全額」State Pension？

  • 35 年合資格 NI 年期 → 拎到全額

  • 少過 35 年 → 按比例減

  • 少過 10 年 → ❌ 無 State Pension

📌 一年有交夠 NI（或被視為已交），就算 1 個 Qualifying Year。


📊 NI 年期點樣累積？

以下情況都可能幫你儲 NI 年期：

  • 打工（Class 1 NI）

  • 自僱（Class 2 NI）

  • 失業但拎福利

  • 育兒（Child Benefit）

  • 照顧長者

  • 主婦／主夫（可申請 NI Credit）

👉 無返工 ≠ 無 NI 年期


👤 不同身份，NI 對退休影響有幾大？

🔹 打工仔

  • 自動交 Class 1 NI

  • 最容易儲滿 35 年

🔹 自僱人士

  • 主要靠 Class 2 NI（平但重要）

  • 漏交 = 少一年退休金

🔹 家庭照顧者／全職家長

  • 可申請 NI Credit

  • 好多人唔識申請 → 白白蝕年期

🔹 新移民英國

  • 移民晚 = 年期少

  • 但仍然 有補救方法


💷 少一年 NI，退休會差幾多？

概念上：

  • 每少 1 年 NI

  • State Pension 就少大約 1/35

📌 累積 10–20 年，差距可以好明顯
👉 唔理 NI，退休就一定後悔


🔁 NI 有冇得補交？（超重要）

✅ 有！叫做 Voluntary National Insurance

  • 可以補交過去 最多 6 年

  • 某些情況可追溯更早

👉 成本通常遠低過你將來拎到嘅退休金


⚠️ 最常見 6 個 NI 誤解

  1. 以為交稅就等於交 NI

  2. 以為退休金只關 Pension

  3. 以為無返工就無 NI 年期

  4. 以為移民晚一定無全額

  5. 以為補交 NI 唔抵

  6. 從來無查過自己 NI Record


💡 提升退休保障嘅實用技巧

  • 定期查 NI Record

  • 早啲補交缺失年期

  • 主婦／照顧者記得申請 NI Credit

  • 用 State Pension + Private Pension 雙線規劃

  • 唔好淨係睇 Pension Statement


🔍 點樣查自己有幾多年 NI？

  • 登入 Personal Tax Account

  • 查看 National Insurance Record

  • 睇：

    • 幾多年已合資格

    • 邊幾年有缺口

    • 補交成本


英國退休金，NI 先係地基

Pension 係你自己嘅努力，
NI 係英國政府俾你嘅底薪退休金。

你可以投資失誤，
但如果連 NI 都唔理——
👉 退休就真係無得返轉頭。


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