2026/02/01

HMRC 最常見 10 個利息稅錯誤｜在職＋退休人士必睇｜免稅額用錯隨時被追稅

點解咁多人「唔知唔覺」欠 HMRC 稅？

好多英國居民都以為：

「銀行利息咁少，應該唔使理啦？」

但現實係——
📌 HMRC 其實掌握你所有銀行利息資料
📌 只要免稅額用錯、理解錯，就可能被：

  • 調高 Tax Code

  • 事後追稅

  • 要你突然填 Self Assessment




以下整理嘅 10 個 HMRC 最常見利息稅錯誤，無論你係在職定退休，中 1 個都可能白白多交稅。


HMRC 最常見 10 個利息稅錯誤（完整拆解）


❌ 錯誤 1：以為銀行利息「自動免稅」

👉 錯！

  • 銀行利息屬於 應課稅收入

  • 只係因為有免稅額（PSA、Starting Rate）

📌 免稅 ≠ 不用計算


❌ 錯誤 2：以為銀行會幫你扣稅

👉 錯！英國銀行唔會幫你扣

  • 銀行只會 向 HMRC 匯報

  • HMRC 再決定：

    • 改你 Tax Code

    • 或追你稅

📍 好多人就係因為呢點「事後先中伏」。


❌ 錯誤 3：搞錯 Personal Savings Allowance （PSA）

PSA 唔係人人 £1,000！

稅階利息免稅額
基本稅率（20%）£1,000
高稅率（40%）£500
額外稅率（45%）£0

📌 HMRC 最常見錯誤之一：
👉 升咗人工，但仍然當自己有 £1,000 PSA


❌ 錯誤 4：退休後以為利息一定要交稅

👉 唔一定！

退休人士有額外保障👇

🔥 Starting Rate for Savings（最多 £5,000）

  • 適用於非儲蓄收入較低人士

  • 常見於只有 State Pension 的退休人士

📌 好多退休人士 本來可以 0% 稅率，但自己報錯。


❌ 錯誤 5：唔知 State Pension 本身係應課稅

👉 State Pension 要計入收入

  • 但 唔會自動扣稅

  • 稅通常透過：

    • Pension Tax Code

    • 或事後追收

📍 HMRC 追退休人士稅，好大比例都因為呢點。


❌ 錯誤 6：以為 ISA 利息都要報

👉 完全錯

  • ISA 內：

    • 利息

    • 股息

    • 資本增值

✅ 全部永久免稅、唔使申報

📌 HMRC 常見：有人錯誤申報 ISA 利息，反而搞亂自己稅務。


❌ 錯誤 7：忽略聯名戶口利息分配

👉 聯名戶口 ≠ 隨便報

  • 預設：50 / 50 分

  • 如果實際擁有比例不同：

    • 要有證明

    • 否則 HMRC 會當你平均分

📌 夫婦最常中伏位之一。


❌ 錯誤 8：以為少量利息一定唔使理

👉 利息「加加埋埋」好易爆額：

  • 多個銀行戶口

  • 定期 + 活期

  • 海外利息

📌 HMRC 收到的是 總額


❌ 錯誤 9：HMRC 幫你改 Tax Code 就一定啱？

👉 唔一定

  • HMRC 會「估你下年利息」

  • 有機會：

    • 高估

    • 提早扣多稅

✔ 應定期 check Personal Tax Account


❌ 錯誤 10：唔知道幾時要填 Self Assessment

👉 以下情況常被要求報稅：

  • 利息收入好高（常見 £10,000+）

  • 海外利息

  • 多重收入來源

📌 「冇收到信」≠ 一定唔使報。


在職 vs 退休人士：利息稅錯誤重點對照

類型最常犯錯
在職人士PSA 用錯、Tax Code 被低估
退休人士唔知 Starting Rate、State Pension 稅


避免 HMRC 追稅的 5 個實戰技巧

  1. 每年記錄 所有利息來源

  2. 定期檢查 Tax Code

  3. 善用 ISA 作免稅屏障

  4. 夫婦 分散利息收入

  5. 收到 HMRC 信件 唔好拖


常見問題 FAQ

Q：HMRC 會追幾多年利息稅？

通常可追溯 最多 4–6 年（視情況）

Q：唔小心報錯可以改嗎？

可以，應盡早更正，避免罰款


利息唔多，但錯一次就可以好痛

銀行利息本身唔係問題，
👉 錯用免稅額先係真正風險。

只要你：
✔ 清楚自己屬於在職定退休
✔ 用對 PSA／Starting Rate
✔ 善用 ISA

就可以 合法慳稅，避開 HMRC 最常見陷阱。


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