點解 Workplace Pension 等於「隱藏人工」？
喺英國打工，只要你符合資格，公司幾乎一定要幫你供 Workplace Pension。
但現實係：
-
好多人 Opt-out，等於白白放棄僱主錢
-
有人供緊，但唔知供幾多先最抵
-
有人轉工後 Pension 散晒，完全冇管理
-
有人退休先知：原來 Workplace Pension 都要交稅
👉 呢篇會幫你一次過搞清：
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制度點運作
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點樣用佢慳最多稅
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點避免最常見錯誤
📌 文章導覽
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乜嘢係 Workplace Pension？
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Auto-enrolment 制度詳解
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誰人必須參加？
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供款比例點計？
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僱主供款＝隱藏人工
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稅務優惠（Tax Relief）
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轉工後 Pension 點算？
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提款年齡與稅務
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常見錯誤與實戰技巧
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總結
1️⃣ 乜嘢係 Workplace Pension？
Workplace Pension 係僱主為員工提供嘅退休金計劃，重點只有一個：
💥 你供一份，公司一定要供一份（最低）
而且供款可以：
-
即時慳稅（Tax Relief）
-
長期投資免 Capital Gains Tax
2️⃣ Auto-enrolment 制度詳解
英國法例規定，只要你符合資格：
-
公司 必須 幫你自動加入 Pension
-
唔需要你主動申請
⚠️ 你可以 Opt-out，但通常唔建議。
3️⃣ 邊啲人一定會被自動加入？
你需要同時符合以下條件：
-
年齡：22 歲或以上
-
收入：年薪約 £10,000 以上
-
英國工作合約
📌 就算唔符合，公司都可以自願幫你供。
4️⃣ 供款比例點計？（2026 標準）
最低法定供款比例：
| 來源 | 百分比 |
|---|---|
| 員工 | 5% |
| 僱主 | 3% |
| 合共 | 8% |
📌 注意：
有啲公司會供多過 3%，非常值錢。
5️⃣ 僱主供款 = 隱藏人工（必讀）
👉 如果你 Opt-out：
-
你即刻冇咗公司嗰 3%（或更多）
-
等於減薪但冇人通知你
📌 結論：
除非極端情況，否則唔好放棄僱主供款。
6️⃣ 稅務優惠（Tax Relief）點樣慳？
✔️ 原理
-
供款前扣稅（Salary Sacrifice 或 Relief at Source）
-
實際出少過帳面供款
✔️ 例子（20% 稅階）
-
你實際出 £80
-
Pension 入帳 £100
高稅率人士慳更多。
7️⃣ 轉工後 Workplace Pension 點算？
你有 3 個選擇：
-
留喺舊公司 Pension
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合併去新公司 Pension
-
轉去 SIPP 自己管理
📌「轉工 Pension 會唔會冇咗？」👉 唔會
8️⃣ 幾時可以拎？要唔要交稅？
-
一般 55／57 歲後
-
25% 可免稅一次過拎
-
其餘當收入交稅
📌 提款策略會直接影響退休後稅階。
9️⃣ 常見錯誤與實戰技巧
❌ Opt-out 放棄僱主錢
❌ 供最低就算
❌ 轉工後唔理舊 Pension
❌ 唔睇投資配置
❌ 退休前先諗稅
✔️ 實用技巧
-
至少供到「公司上限」
-
定期整合 Pension
-
配合 ISA 分散稅務風險
Workplace Pension 唔係選擇，而係福利
Workplace Pension 唔單止係退休儲蓄，
而係你 即時加薪＋長線慳稅 嘅工具。
只要你肯花少少時間理解同管理，
呢筆錢會成為你退休生活最穩定嘅基礎。
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