退休＝唔使交稅？其實係最大誤解
好多人以為：
「我退休喇，冇返工，應該唔使再交稅啦？」
但現實係——
📌 英國退休後，仍然有多種收入屬於應課稅收入，包括：
-
State Pension
-
私人退休金（Private / Workplace Pension）
-
銀行存款利息
而因為 State Pension 本身唔會自動扣稅，
👉 好多退休人士都係 唔知唔覺欠 HMRC 稅。
呢篇《英國退休後要交幾多稅？State Pension 稅務全解》，會一次過幫你釐清：
-
State Pension 要唔要交稅
-
在職 vs 退休人士利息稅分別
-
退休後免稅額點樣計
-
合法退休慳稅策略
一、英國退休後有哪些收入要計稅？
✅ 屬於應課稅收入（Taxable）
-
State Pension（國家退休金）
-
Workplace / Private Pension
-
銀行利息（Savings Interest）
-
出租收入
-
海外收入（如適用）
❌ 一般免稅或不屬收入
-
ISA 內利息／回報
-
Premium Bonds 獎金
-
部分福利（視乎種類）
二、State Pension 要唔要交稅？（重點）
答案係：要，但唔會自動扣
📌 State Pension 本身係應課稅收入
📌 但 政府唔會即時幫你扣稅
👉 稅通常會透過：
-
調整你嘅 Tax Code
-
或 Self Assessment 追收
State Pension × 個人免稅額（Personal Allowance）
| 項目 | 金額（約） |
|---|---|
| 個人免稅額 | £12,570 |
| State Pension（全額） | 約 £10,600 |
➡ 如果你 只有 State Pension
👉 通常唔使交稅
⚠️ 但一加上其他收入（例如利息），就可能要交。
三、在職人士 vs 退休人士：利息稅有咩分別？
1️⃣ 在職人士利息稅
在職時，利息主要靠：
🔹 Personal Savings Allowance （PSA）
| 稅階 | 利息免稅額 |
|---|---|
| 基本稅率（20%） | £1,000 |
| 高稅率（40%） | £500 |
| 額外稅率（45%） | £0 |
2️⃣ 退休人士利息稅（關鍵優勢）
退休人士除咗 PSA，仲多一層免稅保護👇
🔥 Starting Rate for Savings（最多 £5,000 免稅）
如果你嘅 非儲蓄收入（如退休金）較低，
就可以享用：
-
最多 £5,000 利息 0% 稅率
📌 常見於：
-
只有 State Pension
-
或退休金不高的人士
退休人士免稅結構（疊加）
-
Personal Allowance：£12,570
-
Starting Rate for Savings：£5,000
-
Personal Savings Allowance：£1,000 / £500
➡ 理論上退休人士可有接近 £18,000 利息免稅
3️⃣ 退休人士實例（非常常見）
-
State Pension：£10,600
-
銀行利息：£4,000
👉 未用盡 Personal Allowance
👉 利息落入 Starting Rate
👉 實際要交稅：£0
⚠️ 好多退休人士唔知呢點，白白報多稅！
四、退休後 HMRC 點樣向你收稅？
常見 3 種方式：
-
調整 Tax Code（最常見）
-
Pension Provider 幫你扣
-
要求 Self Assessment（利息或收入較高）
👉 退休後 一定要定期 check Tax Code
五、退休人士合法慳稅技巧（實戰）
✅ 技巧 1：ISA 永久免稅（核心）
-
每年可存 £20,000
-
ISA 內回報永遠唔計入收入
👉 退休前後都極重要
✅ 技巧 2：夫婦資產重新分配
-
每人都有免稅額
-
利息可分散到低收入一方
👉 對單一退休金家庭特別有用
✅ 技巧 3：控制每年利息爆額
-
分年定期
-
避免一次性高利息
✅ 技巧 4：留意 HMRC 預估利息
HMRC 會「估你下年有幾多利息」，
👉 有時會 過度扣稅
✔ 定期登入 Personal Tax Account 檢查
六、退休稅務常見問題
Q1：退休後一定要報稅嗎？
❌ 唔一定
✔ 但收入或利息高，可能被要求
Q2：State Pension 冇扣稅，算唔算欠稅？
⚠️ 可能算
👉 HMRC 會事後追
Q3：ISA 會影響退休稅嗎？
❌ 完全唔會
👉 ISA 係退休最強工具之一
退休唔等於零稅，識計先係安心退休
英國退休制度唔複雜，複雜在於你唔知道自己原來要交稅。
只要你清楚：
✔ State Pension 屬應課稅
✔ 利息稅有多重免稅額
✔ ISA 永久免稅
👉 就可以 避免退休後被 HMRC 追稅，真正安心退休。
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