點解愈嚟愈多人由公司 Pension 轉去 SIPP？
喺英國，只要你開始認真諗退休，就一定會聽過 SIPP （Self-Invested Personal Pension）。
但好多人都：
-
🤔 以為 SIPP 只啱「投資高手」
-
🤔 唔清楚同 Workplace Pension 有咩分別
-
🤔 驚管理麻煩、報稅複雜
-
🤔 唔知轉去 SIPP 會唔會出事
其實 SIPP 係英國最自由、最強嘅退休慳稅工具之一，只要你明白點用。
呢篇會同你一次過拆解👇
👉 SIPP 係乜
👉 點樣慳稅
👉 投資、供款、提款重點
👉 邊啲人最適合用 SIPP
📌 文章導覽
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乜嘢係 SIPP？
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SIPP 同 Workplace Pension 有咩分別？
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SIPP 最大優點與風險
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SIPP 可以投資乜？
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SIPP Tax Relief 點樣計？
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SIPP 供款上限（Annual Allowance）
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轉工／合併 Pension 去 SIPP
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SIPP 提款規則與稅務
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常見錯誤與實戰技巧
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總結
1️⃣ 乜嘢係 SIPP （Self-Invested Personal Pension）？
SIPP 係一種 由你自己管理投資嘅個人退休金。
👉 同 Workplace Pension 最大分別係：
-
你決定投資乜
-
你控制風險與回報
-
你可以整合多個舊 Pension
📌 一句講晒：
SIPP = Pension 嘅「DIY 專業版」
2️⃣ SIPP vs Workplace Pension （SEO 高價值比較）
| Workplace Pension | SIPP | |
|---|---|---|
| 投資選擇 | 有限 | 非常多 |
| 管理權 | 公司／供應商 | 自己 |
| 稅務優惠 | 有 | 有（相同） |
| 靈活度 | 中 | 高 |
| 適合程度 | 新手 | 中高階用家 |
3️⃣ SIPP 最大優點與風險
✔️ 優點
-
完全掌控投資策略
-
整合多個舊 Pension
-
同樣享有 Tax Relief
-
長線免 Capital Gains Tax
⚠️ 風險
-
投資風險自己承擔
-
管理責任較高
-
唔適合完全唔想理投資嘅人
4️⃣ SIPP 可以投資乜？
你可以投資：
-
股票（UK / 海外）
-
ETF
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基金
-
Bonds
-
REITs（部分）
-
現金
📌 重點：
SIPP 本身唔係投資，你揀乜先至決定回報。
5️⃣ SIPP Tax Relief 點樣計？（實例）
同其他 Pension 一樣：
| 稅階 | 你實際出 | SIPP 入帳 |
|---|---|---|
| 20% | £80 | £100 |
| 40% | £60 | £100 |
| 45% | £55 | £100 |
📌 高收入／自僱人士尤其著數
6️⃣ SIPP 供款上限（2026）
-
Annual Allowance：£60,000
-
包括：所有 Pension （SIPP + 公司）
-
高收入人士或被削（Tapered）
⚠️ 超額供款會被罰稅。
7️⃣ 轉工／合併 Pension 去 SIPP
好多人轉工後會有：
-
多個 Workplace Pension
-
投資散亂、費用高
👉 SIPP 解決方法：
-
集中管理
-
降低費用
-
統一投資策略
📌 SEO 常見問題：
「轉去 SIPP 會唔會冇 Tax Relief？」👉 唔會
8️⃣ SIPP 提款規則與稅務
-
一般 55／57 歲後
-
25% 可免稅一次過拎
-
其餘當收入交稅
📌 策略重點：
SIPP 通常配合 ISA 一齊拎，控制稅階。
9️⃣ 常見錯誤與實戰技巧
❌ 當 SIPP 係短線投資
❌ 完全唔理風險分散
❌ 供到盡但冇計退休稅
❌ 忽略收費結構
❌ 冇配合 ISA
✔️ 實戰技巧
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定期 re-balance
-
長線 ETF 為核心
-
SIPP（供）＋ ISA（拎）策略
-
提早規劃提款順序
SIPP 係自由，但唔係隨意
SIPP 唔係比你賭博，而係比你 更有策略咁退休。
如果你願意花少少時間管理，
SIPP 會係你整個退休規劃入面 回報與彈性最高嘅一環。
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