✨ 首置族上車前，你準備好未？
對於準備在英國置業的首置族（First-Time Buyers）來說，「按揭申請」是整個買樓過程的關鍵步驟。由選擇合適的按揭產品、準備文件、理解按揭條款，到申請及審批過程，都需格外小心。本文將列出10個按揭準備重點，讓你避免中伏，順利「上車」。
在英國，First-Time Buyers（首次置業者） 是指從未擁有過任何住宅物業的人，不論是在英國境內還是境外。
✅ 誰算是 First-Time Buyer？
你會被視為 First-Time Buyer，條件包括：
-
從未在英國或其他國家擁有過任何住宅物業（包括繼承、贈與、投資物業或聯名持有）
-
買樓作自住用途（即不是買來投資或出租）
-
不與已有物業擁有者共同購買
-
若聯名購屋的另一方曾擁有物業，你不再算First-Time Buyer
-
🚫 以下情況不算 First-Time Buyer：
-
曾在任何國家擁有或聯名擁有住宅物業（即使已賣出）
-
曾透過繼承獲得物業（即使沒有居住或出租）
-
你是聯名買樓，而對方不是First-Time Buyer
-
正購入 Buy-to-Let 投資物業（即使你本人從未擁有住宅）
🎁 First-Time Buyer 有什麼好處？
若符合資格，你可能可以：
| 優惠 | 詳情 |
|---|---|
| 印花稅減免 （Stamp Duty Relief） | 首£425,000 免稅，樓價最高可達 £625,000（2025年政策） |
| 優先申請政府計劃 | 如：Shared Ownership, First Homes |
| 按揭優惠 | 有些銀行會針對First-Time Buyer提供更寬鬆的貸款條件與利率 |
📌 小貼士：
-
在申請按揭與印花稅優惠時，會要求你自我聲明是First-Time Buyer，但如果虛報，一經查出可面臨罰款與拒批貸款。
-
若你曾擁有「非住宅」資產（如商鋪或辦公室），這不影響你的First-Time Buyer資格。
🔟 英國首置族準備按揭的10個重點
1. 🏦 了解常見按揭種類（Mortgage Types）
| 按揭類型 | 特點 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| Fixed Rate | 利率固定（通常2~5年） | 可預算支出，利率穩定 | 通常較高利率，鎖定期內轉按有罰款 |
| Tracker Rate | 根據英倫銀行利率浮動 | 若央行利率低，還款少 | 不穩定，遇加息風險高 |
| Variable Rate | 銀行自行決定，浮動 | 初期可能較低利率 | 不透明、難以預測 |
| Discount Rate | 銀行標準利率下的折扣 | 吸引的短期利率 | 折扣期後利率或大幅上升 |
| Interest Only | 每月只還利息 | 初期開支少 | 日後需還清本金，風險大 |
2. 💰 準備充足首期（Deposit）
-
最低首期：5%（例如£250,000樓價 → £12,500）
-
首期愈多，利率選擇愈好，貸款條件更有利
-
例如：
-
90% LTV （Loan-to-Value）：首期10%
-
80% LTV：首期20%，利率明顯較低
-
3. 📄 取得預批信（Agreement in Principle, AIP）
-
顯示你獲得貸款的潛在資格
-
房產中介通常要求你出示 AIP 才接受出價
-
通常有效期為 30-90 天，可向銀行或按揭顧問申請
4. 🧾 準備完整文件清單
你將需要以下文件：
-
最近3-6個月銀行月結單
-
最近3個月薪金單或自僱收入證明
-
護照或BRP卡身份證明
-
地址證明（水電單、稅單）
-
信用記錄（Experian 或 Equifax 免費查詢）
5. 📉 查閱及提升信用評級（Credit Score）
信用分數會影響：
-
按揭能否獲批
-
獲批的貸款金額
-
利率高低
✅ 提升建議：
-
準時繳交所有帳單
-
減少信用卡債務
-
避免同時申請多項信用產品
6. 🧠 選用按揭顧問（Mortgage Broker）
按揭顧問是誰？
按揭顧問會協助你選擇最合適產品，並協助提交文件、聯絡銀行。
| 類型 | 特點 |
|---|---|
| 銀行內部顧問 | 僅推薦該銀行自家產品 |
| 獨立顧問（Whole of Market Broker） | 可比較全市場按揭產品，選擇多 |
-
減省你搜集資料時間
-
增加複雜情況（如自僱者）獲批機會
💷 顧問費用：部分免費，由銀行付佣金；部分需自費£300-£500。
7. 🧮 計算實際每月還款能力
-
可使用免費按揭計算器（如MoneySavingExpert、Halifax）
-
考慮利率上升風險
-
同時計算地稅Council Tax、保險、Service charge等日常開支
8. 🏢 認識按揭估價與律師費用
-
銀行會安排估價報告（Valuation）
通常£200-£500，根據物業價值 -
律師費（Conveyancing）：
約£1,000-£1,800，包括土地註冊、調查報告等
9. 🏗️ 選擇政府支援計劃（如果合資格）
-
Shared Ownership：可購買部分產權，適合低首期買家
-
First Homes Scheme：首置族專屬折扣樓盤（部分地區適用）
10. ⚠️ 避開常見陷阱與注意事項
-
❌ 不要高估自己還款能力
-
❌ 忽略Arrangement Fee（安排費）
-
❌ 忽略Early Repayment Charge（提前還清罰款）
-
❌ 買 Leasehold 物業要注意地租與Service Charge潛在成本
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📝 掌握按揭10招，安心上車無難度
首次置業聽起來可能很複雜，但只要逐步做好準備，就能更有信心面對申請流程與貸款選擇。無論你是想上車自住還是將來投資出租，掌握這10個按揭準備重點，都會令你在英國置業路上更加順利、安全和穩健！
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