做主婦 ≠ 冇退休保障
喺英國，好多主婦、全職照顧小朋友或家人嘅人，都會擔心一個問題：
「我冇返工、冇交 NI，將來仲有冇退休金？」
答案係：有機會有，而且可以主動累積。
但前提係——你要識制度、用得著 National Insurance Credit （NI Credit），同埋唔好錯過可以補救嘅黃金時間。
今篇會一步步同你拆解👇
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英國退休金制度點計
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主婦可以點樣「免費」累積 NI 年份
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幾時需要補交 NI？值唔值得？
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點樣避免退休時先發現「差幾年」
一、英國退休金基本概念（主婦一定要識）
1️⃣ State Pension 唔係自動有
英國 State Pension（國家退休金） 唔係人人到年紀就有，要靠：
-
National Insurance（NI）合資格年份
-
目前規定：
👉 最少 10 年先有部分退休金
👉 35 年先有全額退休金
⚠️ 冇收入 ≠ 冇 NI 年份
因為有一樣嘢叫 NI Credit
二、英國主婦最重要關鍵：NI Credit（免費！）
乜嘢係 NI Credit？
NI Credit = 政府幫你「當你交咗 NI」
適用於：
-
全職主婦
-
照顧小朋友（通常 12 歲以下）
-
照顧長期病患／長者
-
冇返工但符合特定條件
2️⃣ 主婦點樣自動有 NI Credit？
✔️ Child Benefit（最關鍵）
只要你：
-
有小朋友
-
有申請 Child Benefit
-
小朋友未滿 12 歲
👉 就算你冇收入，都會自動有 NI Credit
📌 重點提醒（好多人中伏）：
-
就算你老公收入太高要俾 High Income Child Benefit Charge
-
都一定要照樣申請 Child Benefit
-
可以選擇「唔攞錢，但保留 NI Credit」
3️⃣ 冇小朋友嘅主婦又點？
可以有 NI Credit 嘅情況包括：
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Carer’s Allowance
-
照顧殘疾家人
-
Universal Credit（某些情況）
👉 記得主動申請，唔會自動畀你
三、點樣查自己有幾多年 NI？
強烈建議每個主婦都做一次👇
🔍 Check NI Record（官方）
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睇到：
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已有幾多年合資格 NI
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邊幾年有 gap
-
補交一年的費用
-
📌 好多主婦到 50 幾歲先發現差 5–10 年，太遲！
四、補交 NI 值唔值？主婦一定要識計
1️⃣ 補交 NI （Class 3）
-
大約：£800–£900 / 年（視乎年份）
-
每補一年：
👉 將來退休金 每年多幾百鎊，終身收
💡 簡單計數：
-
補 £900
-
每年退休金多 ~£300
-
3 年左右已經回本
👉 對大多數主婦嚟講：值
2️⃣ 唔係年年都值得補（重點技巧）
以下情況要小心：
-
已經有 35 年 NI
-
距離退休仲好遠，之後有機會返工
-
某啲年份已經被 NI Credit 覆蓋
👉 建議：補之前一定要 Check + 計清楚
五、除咗 State Pension，主婦仲可以做咩？
✔️ 1. Personal Pension / SIPP
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就算冇收入都可以供
-
每年最多 £2,880
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政府自動加到 £3,600（Tax Relief）
✔️ 2. 夫妻退休規劃（超多人忽略）
-
用配偶收入幫主婦供 pension
-
將退休風險分散
-
對稅務都可能更有利
常見誤解（一定要澄清）
❌「主婦一定冇退休金」
❌「冇返工補 NI 冇用」
❌「Child Benefit 冇錢就唔使申請」
👉 全部都係錯
英國主婦，唔應該為退休而擔心
英國制度其實對主婦係相對友善，問題只係——
你知唔知道、有冇用到。
越早 Check NI、越早用 NI Credit、越早規劃，
將來就越少後悔。
退休保障唔係返工人士嘅專利，
而係每一個為家庭付出嘅人都應得。
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